리스 vs 할부 vs 현금: 총비용과 세금·공채 관점에서 비교

세 방식은 무엇이 다른가

가장 근본적인 차이는 누구 이름으로 등록되느냐입니다. 현금과 할부는 내 이름으로 등록하므로 취득세와 공채, 자동차세를 내 명의로 냅니다. 리스는 등록 명의가 리스 회사라서 이 세금들의 납부 주체와 적용 규정이 달라질 수 있습니다. 자동차세의 납세의무자는 납기가 있는 달의 첫날 현재 등록된 소유자이기 때문입니다(지방세법 제128조). 어떤 비용을 누가 부담하는지는 계약서에서 꼭 확인하세요.

할부: 상환 방식에 따라 월 부담과 총 이자가 달라집니다

할부는 차량 가격에서 선수금을 뺀 금액을 연 이자율로 정한 개월 수만큼 나눠 갚습니다.

• 원리금균등: 매월 같은 금액을 냅니다. 월 부담이 일정해 계획 세우기 쉽습니다.
• 원금균등: 매월 원금은 같고 이자는 줄어들어 첫 달 부담이 가장 큽니다. 총 이자는 원리금균등보다 적습니다.
• 만기일시: 이자만 내다가 만기에 원금을 한꺼번에 갚습니다. 월 부담은 가장 작지만 총 이자가 가장 많고 만기에 큰 목돈이 필요합니다.
• 잔가(유예금): 원리금균등에서 만기에 일부 금액을 남기는 방식입니다. 매월 내는 금액은 줄지만 만기에 남긴 금액을 함께 내야 하고 총 이자가 늘어납니다. 만기에 차를 반납하거나 다시 할부할 계획이 아니라면 신중히 선택하세요.

월 이자는 직전 잔액 × 연 이자율 ÷ 열두 달로 계산합니다. 금융사마다 이자를 일할로 계산하는지 월할로 계산하는지, 끝자리를 어떻게 처리하는지, 수수료가 얼마인지가 달라 할부금 계산기의 결과와 실제 납부액이 조금 다를 수 있으니 약정서의 금액을 기준으로 삼으세요.

현금: 이자가 없는 대신 목돈이 묶입니다

현금으로 사면 이자 부담이 없지만 차값만큼의 돈이 묶이고, 그 돈을 다른 곳에 쓰거나 굴렸다면 얻었을 이익(기회비용)을 포기하는 셈입니다. 할부 이자율과 내가 그 돈으로 얻을 수 있는 수익을 비교하면 어느 쪽이 유리한지 가늠할 수 있습니다.

리스: 등록 명의가 달라 공채 규정도 달라집니다

시설대여업자(리스 회사) 명의로 등록하는 차량에 대해 공채 매입을 면제하는 시도가 있습니다. 시도마다 조건과 기한이 다르므로 요약해서 보여 드립니다.

시도에 따라 신규등록만 면제하는 곳, 이전등록만 면제하는 곳, 리스를 면제 대상에서 제외하는 곳이 섞여 있습니다. 리스 차량의 공채는 취등록세 계산기에서 "시설대여업자 명의로 등록" 항목을 켜고 시도를 골라 확인할 수 있고, 계약서에 이 비용이 리스료에 포함되어 있는지도 함께 보세요.

어떻게 고를까: 비교할 항목

1. 얼마나 오래 탈 것인가 — 짧게 타고 바꿀 계획이면 리스, 오래 탈 계획이면 구매(현금·할부)가 맞는지 따져 봅니다.
2. 총비용은 얼마인가 — 월 부담만 보지 말고 계약 기간 동안 내는 총액(할부는 원금+이자, 리스는 리스료 합계+만기 때 부담)을 같은 기간으로 비교하세요. 구매는 차를 팔 때의 가치를 뺄 수 있습니다. 총소유비용(TCO) 계산기는 보유 기간 동안의 비용을 한 번에 보여 줍니다. 감가상각과 정비비는 추정치이므로 참고용으로 보세요.
3. 등록 비용은 누가 내는가 — 취득세·공채·수수료를 내가 내는지, 리스료에 들어 있는지 확인합니다.
4. 만기와 중도 해지 조건 — 만기에 차를 인수·반납·재약정하는 조건과 중도에 해지할 때 부담을 약정서에서 확인하세요.
5. 금리와 수수료 — 같은 이자율이라도 상환 방식(원리금균등·원금균등·만기일시)에 따라 총 이자가 달라집니다.